싱가폴 의료보험 총정리 와 클레임 실패하지 않는 방법

1.CPF 의료보험 (EP, DP, SP 소지자도 가입가능, SHIELD PLAN에 대한 설명)
싱가폴 국민 80%가 가지고 있는 의료보험으로 배상 한도액이 $1,000,000 - $2,000,000 로 매우 높으며, 
싱가폴 병원비에 대한 충분한 보상이 됩니다. 
가입자가 많으므로 상대적으로 보험료가 저렴 합니다. 
이 의료보험은 모든 규정을 보사부(MOH), 국민연금(CPF)이 감시 감독을 하고 있으며, 
싱가폴 국회의 의결을 거쳐야만 중요사항에 대한 정정 및 보험료 상승이 가능 합니다. 
따라서 모든 조항은 국민들에게 유리하게 만들어져 있습니다. 
하지만 이 의료보험을 정부에서 직접 판매하지 않으며, 생명보험사가 판매하고 있습니다. 
배상조건은 입원 및 수술이며, 한국의 의료보험과 같은 고객 부담금이 있습니다. 
고객 부담금에 대한 배상까지 받으시려면 옵션을 선택 하시고 추가 보험료를 지불 하시면 됩니다. 
세계적으로 인정해 주는 초고령 사회인 싱가폴이므로, 의료보험에 대한 적자가 계속 증가가고 있으며, 
보험료도 계속해서 상승 조정되고 있습니다. 한국과 같은 상태라고 생각 하시면 됩니다. 
한국의 의료보험과 다른 점은, 일반 클리닉, 예방접종, 건강검진등등

직접적인 치료 이외의 비용에 대한 배상이 없습니다. 
이 부분에 대하여 한국 사람들이 많이 불편해 하시는 것으로 알고 있습니다. 

2.회사의 단체 의료보험 
회사에서 직원들을 위한 혜택으로 의료보험을 구입합니다. 
단체의료보험 배상 항목은, <입원 + 수술 + 클리닉 + 전문의 + 치과 + 생명 + 암 + 사고> 입니다.
이 의료보험의 장점은 위 CPF 의료보험이 배상하지 않는 부분을 많이 배상하는 장점이 있습니다. 
예를 들면 입원 혹은 수술시 본인 부담금 없이 정해진 한도까지 병원비를 클레임 하실 수 있습니다. 
그리고 이외 여러가지 항목들을 옵션으로 선택 하실수 있으며, 일반적으로 가족까지 가입시켜 드립니다. 
한가지 주의 하셔야 할점은, 이 의료보험의 입원 혹은 수술(H&S 배상이라고 함)배상시 한도액이 매우 낮습니다.  
일반적인 플랜은 H&S(입원 & 수술) 항목에 대한 배상 한도액이 $10,000 - $25,000 입니다.  
CPF 의료보험의 한도가 $1,000,000 인 것에 비하면, 너무 낮은 배상한도입니다. 
CPF 에서 높은 한도액을 설정할때, 충분한 정보와 통계를 가지고 만든 금액 입니다. 
따라서 회사의 단체 의료보험만으로는 싱가폴 병원비에 대한 충분한 대비가

되지 않는다는 점을 기억 하시기 바랍니다. 
한국분들은 큰 병원비가 나올것이 예상되면, 한국으로 빨리 귀국 하시는 것으로 이야기 하십니다. 
물론 비행기를 탈수 있다면 빨리 귀국하시는 것이 좋습니다. 

싱가폴 사람들의 경우는 태어나면서부터 가지고 있는 CPF 의료보험이 있음에도, 
회사의 단체 의료보험 혜택을 받기를 원합니다. 
이유는 CPF 의료보험으로 배상되지 않는 항목, 예를들면 본인 부담금, 
클리닉, 치과 등 CPF 에서 배상하지 않는 항목에 대한 혜택을 받기를 원하기 때문 입니다. 
싱가폴 사람들은 회사에서 단체의료보험 혜택을 주어도, 자신이 가지고 있는 CPF 의료보험을 계속 유지 합니다. 

첫번째 이유는 다른 회사로 이적하면 새로이 단체의료보험에 가입을 해야하고, 
그 시점에서 이전에 발생한 질병 혹은 사고에 대한 배상을 받을 수 없기 때문 입니다. 
싱가폴 사람들은 PRE-EXISTING CONDITION 배상제외 – 보험가입 이전에 발생한 질병 혹은 사고에 대한 
병원비와 휴유증 치료비를 배상하지 않는 조건을 잘 알기 때문에

CPF 의료보험을 처음 가입한 회사를 변경하지 않습니다. 
PRE-EXISTING CONDITION 배상 제외 조건은 싱가폴의 모든 의료보험에 적용되며, 
모든 싱가폴 보험사가 매우 까다롭게 적용합니다.  
의료보험 배상시 중요한 부분이므로 부연 설명을 드립니다. 
PRE-EXISTING CONDITON 에 관하여 고객과 보험사 간에 분쟁이 종종 있으며, 
판단시 중요한 포인트는, 같은 증상으로 치료나 입원 혹은 수술을 받은 기록이 있는지, 확인 합니다. 
싱가폴에서 의료기록은 모두 보사부(MOH) 에 남아 있으므로 쉽게 찿을수 있습니다. 
싱가폴에서 찿지 못하면 한국의 의료보험 공단에서 기록을 확인 합니다. 
물론 한국의 보험사를 통하여 정식으로 확인을 합니다. 
한국에서 의료보험을 사용하신 기록은 의료보험 공단에 모두 기록되어 있으므로 확인이 쉽습니다. 
두번째 방법은, 환자를 치료하는 의사의 진술 입니다.  
PRE-EXISTING CONDITION 이 의심될 경우, 보험사는 환자를 치료하는 의사에게 질문서를 보내며, 
의사는 이 질문서에 답신을 제공해야할 의무가 있으며, 보험배상에 결정적인 정보가 됩니다. 
싱가폴 의사들은 공식서류에 절대 거짓을 기록하지 않습니다. 
한가지 예를들면, 오래전 의사가 거짓 MC 서류를 발행한 것이 문제가 되어 재판에 회부 되었으며, 
의사 면허가 취소 되었으며, 다시 의사면허 시험에 응시할수 없도록 블랙리스트에 올렸습니다.  
의사 면허증 획득하는데 오랜기간이 걸리고 참 많은 노력을 해야 하는데, 
그런 잘못 때문에 의사 면허를 취소 하는 것이 너무 심한것이 아닌가 하는 생각을 했습니다. 
PRE-EXISTING CONDITION 배상 제외 조건은 싱가폴 의료보험 배상에 중요한 항목이며, 
의료보험이 아닌 사고보험, 여행자보험 등등, 병원비 배상에는 모두 적용되므로, 주의 하시기 바랍니다. 

3.상해보험(사고보험, PERSONAL ACCIDENT)
사고에 대한 배상만을 하는 상해 보험에는 사고 병원비에 대한 배상이 있습니다. 
통상 $2,000 - $10,000 로 배상 한도액이 설정되어 있습니다. 
사고 병원비는 원인이 사고일때 배상을 하며, 입원 혹은 수술과 상관없이 작은 금액이라도 청구 하실수 있습니다. 
예를들면 자전거를 타다 넘어저 무릅이 부은 경우, 근처 클리닉에서 치료받은 $30도 청구 하실 수 있습니다. 
장난이 심한 어린이의 경우 가입을 권해 드립니다. 보험료는 월 $15 정도 이며, 
어린이들이 많이 걸리는 수족구, 뎅기열등 16가지 질병에 대한 배상도 합니다.  
사고 보험에는 사고로 인한 입원시 매일 일정금액을 배상받는 항목도 있으며, 
휠체어등을 구입하는 비용을 청구 하실 수도 있습니다. 
다른 장점으로는 이 보험은 전세계를 배상으로 합니다. 
요즈음 싱가폴에서 많이 발생하는 사고는 PMD, 전기보드, 
전기 자전거로 인한 사고가 빈번하게 발생하고 있습니다. 

4.여행자 보험 (여행중 사고로 인한 병원비 배상)
여행자 보험에서도 병원비 배상이 있습니다. 
통상 사고로 인한 병원비를 배상합니다만, 좋은 보험사는 현지에서 걸린 질병에 대한 배상도 합니다. 
예를들면 식중독, 전염병, 뎅기열등등.
여행자 보험의 병원비 배상은 무척 높습니다. 사망 배상금보다 병원비 배상이 높은 이유는, 
의술이 발전하여 사고를 당한 사람을 잘 구합니다. 
그러나 병원비는 무척 많이 나옵니다. 
특히 후진국의 오지에서 사고를 만나시면 큰병원까지 후송하는 비용은 예측이 불가능 합니다. 
섬에서 다른 큰섬의 종합병원으로 급히 후송하자면, 동남아시아의 경우는 KL에 있는 앰불런스 비행기를 불러야 하며, 
기본요금이 $20,000 입니다.  
중요한 점은 비행기를 부르는 것이 아니라, 사고 지점, 환자의 정확한 상태와 근처에 치료가능한 병원의 위치, 
그리고 그 병원의 담당의사를 미리 준비시키는 과정 등등입니다. 

오래전 뉴스로, 마닐라에서 홍콩 관광객이 탄 관광 버스가 시내 한복판에서 납치되어 경찰과 대치한 사건으로 
7명이 사망하였으며 세계적 뉴스였습니다. 
24시간 CNN , BBC 뉴스를 주시하고 있는 ISOS(KL 소재 비상대응부서)는 
사고 발생 2시간 만에 납치된 관광객이 가입한 여행자 보험을 확인 하였고, 
명단을 파악하여 홍콩정부에 통보하였으며, 홍콩 가족들에게도 통보 하였습니다. 
그리고 몇시간뒤 마닐라의 종합병원에 40여개의 병상을 준비하고,  
의사를 준비시켰으며, 40여개의 핸드폰을 준비 했으며,

납치된 고객의 명단과 홍콩 가족들의 핸드폰 번호가 기록된 리스트를 
보험사 직원에게 배포하여 병원에서 대기 하였습니다. 
범인이 사살된후, 공포에 질린 관광객들이 병원에 도착하자,  
보험사 직원들은 이름을 확인한후 준비된 핸드폰으로 홍콩의 가족과 통화를시켜 드렸습니다. 
공포에 질린 사람에게는 가족과의 전화 통화가 가장 빠른 치료 방법입니다. 
모든 사건이 종결된 3개월 후, 홍콩 수반은 필리핀 경찰이아닌 AIG 보험사에 감사장을 수여했습니다. 
여행자 보험을 간단히 인터넷 상에서 비행기표와 함께 구매하시는 분들이 많습니다.  
간단한 배상은 받으실 수 있겠지만, 위와 같은 심각한 사고를 만나시면 보험사의 실력이 나타나게 됩니다. 
값이 싸다고 구입하지 마시고, 좋은 평판을 가지고 있는 보험사에서 여행자 보험을 구입 하시기 바랍니다. 

5.병원수당 보험(HOSPITAL INCOME)
고객이 병원 입원시 일정 금액을 배상하여 드리는 보험입니다. 
이 보험은 고객의 입원 날자를 계산하여 배상하여 드리는 보험으로 병원비와는 별도의 배상 입니다. 
이러한 보험을 필요로 하시는 분들로는 매일 일정 수입을 올리시는 분들로, 세일즈맨, 택시 운전사 등등입니다. 
이분들은 매일 고객을 만나야 하고, 그래야만 수입을 올리시는 직종이기때문에 가입을 권해 드립니다. 
다른 분들의 경우로는 장기 입원이 걱정되시는 분들입니다. 
장기 입원을 하시면 월급이 없어지는 경우가 많기 때문 입니다. 
회사마다 다른 배상 조건 입니다만, AIA 보험사의 상품은 최대 입원 500일 까지 배상 합니다. 
다른 장점은 이 보험은 전세계를 배상 조건입니다. 

6.의료보험 클레임 실패하지 않는 방법 

EP & DP 소지자의 경우 – 입원 혹은 수술 시 병원비를 지불하시고, 
영수증 과 MEDICAL REPORT(병원 보고서)를 첨부하여 보험사에 클레임 하셔야 합니다. 
이중 MEDICAL REPORT 는 작성시 국립병원의 경우 4주가 필요하므로, 
입원하시자 마자 바로 제출하시기 바랍니다. 
퇴원후 마지막 정산 영수증(FINAL TAX INVOICE) 과 DISCHARGE SUMMARY 
(입원 기간 명시, 정확한 병명 및 치료한 내용 과 추후 치료가 필요한지를 명시한 서류)를 
함께 제출 하셔야 합니다. 

PR 소지자 의 경우 – 이 경우 국립병원 이용을 권해 드립니다. 
SHIELD PLAN 인 경우 병원에서 바로 보험사로 클레임을 진행하므로 고객이 클레임 서류를 작성하실 필요가 없습니다. 
그리고 GST 면제를 받으시며, 정부보조금이 적용되며, 고객 부담금중 일부는 고객의 
MEDISAVE ACCOUNT 에서 DEDUCTION 으로 지불 하실 수 있습니다. 
이 절차도 병원에서 처리하여 드리므로 편리하며, 고객이 지불하는 금액이 최소화 됩니다. 

장기간 치료를 받으실 경우의 병원비 클레임 – 예를 들어 설명을 들이자면 암 수술을 받으시고 난 후, 
계속해서 오랫동안 항암 치료를 받으시는 경우가 있습니다. 
이경우 배상 조건은 SHIELD PLAN 이 좋습니다. 
SHIELD PLAN 은 퇴원후 13개월동안의 통원치료비를 청구하실 수 있습니다. 
항암 치료의 경우 통원치료라도 한달치의 약값만 $2,000 - $3,000 입니다. 
실제로 제 고객중에는 이 병원비를 13개월동안 계속 배상 받으신분이 여러분 있습니다.  
13개월 배상 조건은 AIA 보험사 만이 제공하고 있으며, 다른 보험사는 통상 100일 입니다. 

회사의 단체 의료보험 과 SHIELD PLAN 을 병행하여 클레임하는 경우,
고객이 가지고 계신 회사의 단체 의료보험의 배상한도가 병원비 총액을 충분히 커버할 수 있다면, 
회사의 의료보험으로 배상을 청구 하시면 됩니다. 
만약 병원비 총액이 회사의 의료보험 배상 한도액을 초과 한다면, 
먼저 SHIELD PLAN 으로 클레임을 하시고, 
고객 부담금에 해당하는 금액을 회사의 단체 의료보험으로 클레임 하시면 됩니다. 
이런 절차로 클레임 하시면 100% 배상을 받으실 수 있습니다. 

만약 반대로 진행 하실 경우는 고객부담금이 발생 합니다.
먼저 회사의 단체의료보험으로 클레임 하시고 남은 금액을 개인의 SHIELD PLAN 으로 클레임 하시면, 
이 금액에서 고객 부담금을 계산하게 되므로 고객부담금 전액을 고객이 부담하게 됩니다. 

개인 의료보험과 상해보험, 두 보험에 병원비를 클레임 하는 경우- 
예를 들면 사고로 인하여 병원비가 발생하는 경우를 설명 드립니다. 
병원비가 많지 않고, 사고 보험의 병원비 배상(통상 $2,000 - $5,000) 한도를 넘지 않으면 
상해보험으로 클레임을 처리하시면 됩니다. 
그러나 사고로 입원하시고 수술을 받으시고 병원비가 높게 나오면, 
상해보험이 아닌 개인 의료보험(SHIEDL PLAN)으로 먼저 클레임 하시고, 
이 보험에서 배상받지 못하는 개인 부담금을 상해보험으로 클레임 하시면 됩니다. 
이 절차로 진행 하시면 개인이 부담하는 금액을 최소화 하실 수 있습니다. 

여행자 보험으로 병원비를 클레임 하시는 방법 – 
여행중 현지에서 사고로 인하여 발생한 병원비는 고객이 먼저 지불 하시고, 
싱가폴에 돌아 오신후 클레임 하시면 됩니다. 
이때 병원비 영수증이 정확해야 하며, 만약 교통사고인 경우 경찰리포트,  
호텔에서 일어난 사고인 경우 호텔의 리포트등등을 받아 오시기 바랍니다. 
해외 여행중 사고로 인하여, 싱가폴 귀국 후 계속적인 치료를 받으셔야 한다면 싱가폴 도착 24시간 이내, 
싱가폴 병원에서 치료를 받으시고, REFFERAL LETTER를 받아야 합니다. 
이 경우 30일이내 싱가폴에서 발생한 병원비도 청구 하실 수 있습니다.(보험사 별로 조건이 다를수 있음) 
30일 이후에는 고객이 가지고 있는 개인 상해보험 혹은 SHIELD PLAN 으로 병원비를 청구 하실수 있습니다. 
상해보험의 모든 조건은 전세계를 배상지역으로 하므로, 
해외에서 사고로 인하여 발생한 병원비를 청구 하실수 있습니다. 
한가지 주의하실 점은, 여행자 보험의 해외 병원비 배상한도액이 높으나, 
싱가폴로 돌아온 이후에는 30일 이내의 병원비만 청구하실 수 있다는 점입니다. 

의료보험 청구가 거절되는 항목 – 자해행위, 싸움, 폭행
병원의 의사가 왜 이렇게 다쳤는지 문의하면, 서로 싸웠다고(FIGHTING) 이야기하지 마세요. 
이런 경우에는 어린 형제가 서로 장난치다(PLAY & PLAY) 다쳤다고 하시기 바랍니다. 
부모가 자녀에게 체벌을 가하다 다친 경우에도 의료보험으로 배상돼지 않습니다. 
예를 들면 따귀를 때리다 귀 고막을 다친경우입니다. 
다친 사람에 대해서는 의사가 이유를 묻고, 기록하게 되어 있습니다. 
이 기록에 따라서 의료보험 배상이 거절될수 있습니다. 

7.택시 교통사고로 병원비 총 $60,000을 배상 받으신 경우
어느 분이 택시를 타고 가던 중, 택시가 교통사고를 당해 병원에 한달 동안 입원하였습니다. 
병원비는 $60,000 이 발생하였고, 택시 회사에서 지불하여 주지 않아 
개인이 가지고 있는 의료보험으로 해결하였습니다. 
한국과 달리 자동차 보험으로 병원비 배상이 쉽게 이루어 지지 않으므로, 
개인이 가지고 있는 의료보험으로 해결 하셔야 합니다. 
이분은 경찰 리포트를 첨부하여 입원 3주만에 먼저 $40,000을 배상 받으셨습니다 
보험사는 교통사고가 확실 하며 PRE-EXISTING CONDITION에 해당되지 않으므로, 
예상 병원비 통지서를 확인한 후, 이중 $40,000을 먼저 배상한 것입니다. 
이분은 퇴원 후 13개월까지 휴유증 치료를 위한 통원치료비를 모두 배상 받으셨습니다. 
퇴원 후 이 고객이 입으신 피해중 병원비 이외의 금액은 변호사를 고용하여 
상대편 택시 회사에 청구를 하였습니다. 
싱가폴에서 사고를 낸 택시 회사에 병원비 지불을 강요할 수 없으며, 
변호사를 통하여 정식으로 손해배상을 청구 하셔야 합니다. 
하지만 이 절차는 시간이 많이 소요 되므로, 고객이 의료보험을 가지고 있지 않다면, 
큰 어려움을 당하시게 됩니다. 

8.주의하실 점 
싱가폴의 병원비는 고객의 예상을 훨씬 초과하는 금액이 나오므로 
배상한도액이 $1,000,000 인 SHIELD PLAN 가입을 권해 드립니다. 
싱가폴에 오래 거주하실 분들에게는 SHIELD PLAN 이 필수 입니다. 
회사의 단체 의료보험은 한도액이 낯아 충분하지 않다는 점을 기억 하시기 바랍니다. 
PRE-EXISTING CONDITION 은 배상하지 않습니다.  
의료보험 가입만으로는 모든 경우에 충분한 대비가 되지 못합니다. 
상해보험, 입원수당 보험, 여행자 보험등등, 작은 보험료로 
자신에게 필요한 여러가지 다양한 보험을 구입 하시는 것이 현명한 방법 입니다. 
개인병원에서는 의료기록이 잘 보관되지 않고, 클리닉 혹은 전문의 클리닉 등은 쉽게 문을 닫고, 
이전을 하는 경우가 많습니다. 
이런경우 의료기록을 찿지못해 어려움을 당할수 있습니다.  
이런 경우에 대비하시기 위해 영수증, MEDICAL REPORT, 
MEDICAL CERTIFICATE & DISCHARGE SUMMARY 를 스캔 하시고 보관 하시기 바랍니다. 
국립병원의 경우 보사부의 지시에 따라 병원의 기록 보관부서에 오랜기간 정확하게 보관 됩니다.  

보험에 관한 문의사항 있으시면 연락 주세요.

AIA 보험사에서는 100주년을 기념하여 종신보험 보험료를 20% 디스카운트 합니다. 

손우락 (HP 9295-5595, email endlessvoyage@aia.com.sg)