모든 보험은 고객에게 배상을 하는 목적을 가지고 만들어 집니다.

고객이 당하는 사고, 사망, 불구, 입원, 암 등등 입니다.

소멸성 생명보험의 한 종류인 모기지 보험 (MRTA, Mortgage Reducing Term Assurance) 에 대하여 설명드립니다.

(모기지 보험 :  고객 사망시 부동산 대출을 대신 갚아주는 보험상품)

많은 분들이 콘도를 구입 하시면서, 은행 대출을 받습니다. 

이때 은행에서 모기지 보험을 소개받으시고, 

이 보험을 구입 하셔야만 대출이 쉽게 되는 것으로 알고 구입 하십니다. 

이 보험은 고객이 모르는 단점이 있어 설명을 드립니다.

 

 

40대 고객이 콘도를 구입하면서, 은행대출 $1,000,000 을 받습니다. 20년 상환조건 입니다. .

이때 모기지 보험, $1,000,000을 구입 하시면 지불 하시는 월 보험료는 $175 입니다.

이분이 20년기간 $1,000,000 생명보험을 구입 하시면 월 보험료 $175 입니다.

얼핏 보시면 보험료의 차이가 없으므로 같은 조건으로 생각 하십니다만, 사실은 차이가 많습니다.

예를들면 10년 후, 이분은 은행에 갚아야 할 금액은 반으로 줄어들게 됩니다. 

하지만 모기지 보험료는 반으로 내려가지 않고 동일 합니다. 

10년후 이 고객이 사망하시면, 모기지 보험은 약 $500,000을 은행에 지불합니다.

하지만 생명보험은 배상액이 동일 하므로 $1,000,000을 가족에게 지불 합니다. 

같은 보험료를 지불 하시면서, 배상금액은 두배 차이입니다. 

이제 이해하실 것입니다.

 

 

생명보험을 권해 드리면 불편해 하시는 분들이 많습니다만, 

은행 대출을 대신 갚아주는 모기지 보험에는 관심을 보입니다. 

그렇지만 모기지 보험보다, 일반 생명 보험이 고객에게 더 이익 입니다.

지금도 은행에서는 대출 신청을 받는 직원이 모기지 보험을 열심히 판매 합니다.

은행 직원은 이 차이점을 잘 모르며, 고객의 입장에서 무엇이 더 좋은 방법인지 알지 못합니다.

불편한 진실 입니다.

 

 

다른 한가지 예를 설명드립니다.

고액자산 보유자 (High Net Worth)가 은행 대출을 받고 

$3,000,000 생명보험(저축성 Universal Life)을 구입 하셨습니다.

은행 직원의 권유로 보험료의 20% 정도인 일억원 정도의 보험료만 현금으로 지불하시고 

나머지 보험료 수억원은 은행에서 대출을 해주므로, 흔쾌히 가입 하셨습니다.(Premium Loan) 

이분이 잘 이해하지 못하시는 부분에 대한 문의를 해왔습니다.  

 

 

보험사는 은행 이자보다 더 높은 배당금을 지불하므로 계산상으로는 손해가 없습니다만,

은행 대출을 받아서 보험을 구입 하셨으므로, 보험증권상에 보험의 주인(Owner)이 은행으로 명시 되어 있습니다. 

보험증권이 담보로 잡혀 있는것으로 잘못 이해하고 계셨습니다. 

고객이 사망 하시면 법적상속 절차없이 보험금은 100% 은행으로 지불 됩니다. 

은행에서는 대출잔액 및 여러가지 수수료를 공제한 후, 남은 금액을 가족에게 돌려 드립니다. 

하지만 10년, 20년 후에도 은행의 수수료는 동일 할까요? 

생명보험사는 수수료 공제 없이 약속된 생명보험금을 남은 가족에게 지불 합니다. 

자신의 생명과 관련된 보험의 주인이 은행이며, 생명보험금도 은행이 받는다. 

남은 가족은 생명보험금을 받지 못하고 은행의 처분을 기다려야 한다. 

과연 기분 좋은 일일까요? 

 

누구나 생명보험은 가족을 위해서 가입 합니다. 

생명 보험금의 절반은 배우자에게, 절반은 자녀에게 지불되도록 Nomination 을 하고자 했으나, 

은행이 보험의 주인이므로, 불가하다는 설명을 들어야만 했습니다. 

이분은 은행을 찿아가 대출을 갚고 정리를 하고자 했으나, 

약정기간(Lock in period) 이 7년이라는 답을 듣고는 돌아 왔습니다. 

이 상품을 판매한 은행 직원은 이미 다른 회사로 옮겼고, 

새로온 직원은 잘 모른다는 답변만 하며, 보험사에 문의 하라고 합니다.

은행은 보험상품을 위탁 판매하여 수수료를 받고, 은행 대출을 판매하여 이자를 받고, 

일석이조의 효과를 보았습니다. 

지금도 싱가폴의 프라빗 뱅킹에서 많이 하는 세일즈 입니다. 

하지만 불편한 진실은 알려주지 않습니다.

은행 대출을 받지 마시고 가지고 계신 자금에 맟추어서 보험상품을 보험사에서 구입 하세요.  

만약 자금이 모자라시면 보험료를 20년 분할해서 지불하는 보험에 가입 하시면 됩니다. 

여러가지 상품이 보험사에 있습니다.

 

 

어느 한국 고객과 연금보험을 상담 했습니다. 

이분이 원하시는 월 연금액은 $2,000 이었습니다.

하지만 보험료가 높다고 하셔서 월 $1,000 연금으로 조정 하도록 권해 드렸으나, 

$2,000이 아니면 충분하지 않다고 거절 하셨습니다. 

이와 비슷한 경우, 싱가폴 고객들이 좋아하는 방법을 설명 드립니다.

싱가폴 고객은 자신의 형편에 맟추어서 월 $500의 연금상품을 구입하고, 

몇 년뒤 다시 $500 연금상품을 구입합니다. 다시 몇 년뒤 $500 연금상품을 구입 합니다.

이 고객의 생각은, 지금 가입하면 나이가 낮으므로 당연히 보험료가 낯고, 배당금을 더 받을 수 있어 좋다.

그리고 연금상품은 저축 상품이므로, 여러 개를 가입해도 제한이 없다.

그리고 중요한 설명은, 훗날 어려운 시기를 만나면, 

가지고 있는 보험이 여러 개 이므로 하나만 해약해서 어려움을 해결하면 됩니다. 

다른 보험은 계속 유지 할 수 있어서 좋습니다.

큰 보험 하나만 가지고 있으면 훗날 이 보험을 해약 하시고, 어려움을 해결 하신 후 

다시 가입을 하시면 보험료는 많이 올라가고, 배당금은 많이 줄어들게 됩니다.

작은 벽돌 여러 개를 쌓아서 든든한 성을 만든다고 생각 하시면, 문제를 쉽게 해결 하실 수 있습니다.

 

 

이 세상에는 많은 세일즈 분야가 있습니다. 모든 분야에 적용되는 원칙이 있습니다. 

“고객의 입장에서 상품을 판매하지 않으면, 그 세일즈 맨의 생명은 짧다.”

 

 

손우락 (싱가포르 보험 설계사)

HP: 9295-5595   E-mail: endlessvoyage@aia.com.sg